Halpaa lainaa – Pikavippivertailu

MTV3:n uutiset haastattelivat Takuu-Säätiön viestintäpäällikkö Minna Mattilaa, joka kertoi, missä järjestyksessä velkavuorta kannattaa alkaa pienentämään. Asiasta uutisoi myös pikavippien vertailuun ja pikalaina-alan tuoreimpiin tapahtumiin keskittyvä sivusto pikalainaa.co.

Kun laskuja alkaa olla kasassa iso nippu, kannattaa ensimmäisenä tietysti kerätä ne kaikki, ja laskea paljonko kaikkien laskujen yhteenlaskettu takaisinmaksettava summa todellisuudessa on. Mikäli laskuja on niin paljon, ettet pysty maksamaan niitä kaikkia, kannattaa ne laittaa tärkeysjärjestykseen. Tärkeintä on maksaa ensiksi asumismenot, sillä jos jossakin vaiheessa saat luottotietoihisi maksuhäiriömerkinnän, ei se ole riittävä peruste vuokrasuhteen irtisanomiselle jos olet maksanut vuokrasi ajallaan.

Jos et siis maksaisi vuokraasi ajallaan ja saisit maksuhäiriömerkinnän, voisit pahimmassa tapauksessa jopa menettää asuntosi. Vuokran jälkeen tärkeimpiä menoja ovat tietysti ruoka- ja matkakulut. Jos esimerkiksi kuljet töihin omalla autollasi, muista säästää rahaa bensan ostamiseen, ettei töihin kulkeminen vaikeudu.

Perintätoimistot ovat usein myös hyvin joustavia laskujen takaisinmaksuaikojen suhteen, kunhan otat niihin ajoissa yhteyttä. Jos saat laskustasi perintäkirjeen, älä aikaile, vaan ota välittömästi yhteyttä velan perintää hoitavaan perintätoimistoon. Esimerkiksi sähkölaskut voi usein hoitaa erissä ilman minkäänlaisia lisäkustannuksia. Voit tietysti olla yhteydessä velkojiin jo ennen kuin laskusi siirretään perintätoimiston perittäväksi.

Missään nimessä ei kannata alkaa maksamaan edellisiä lainoja ja muita velkoja ottamalla lisää lainaa. Velkakierre nimittäin vain pahentaa ongelmaa, sillä tällöin usein pelkästään korkokulut kasvavat alkuperäistä velkaa suuremmiksi. Mattilan mukaan viime vuosina on ilmestynyt uusi ryhmä velkaantuneita, ja näiden velkaantuneiden alkuperäisenä ongelmana ovat olleet pikavipit. Velkalinjalle tulevat puhelut pikavippeihin liittyen ovat kaksinkertaistuneet parin viime vuoden aikana.

Mattila kertoo maksuhäiriömerkinnän saamiseen usein liittyvän häpeän tunteita, mutta toteaa tämän olevan täysin tarpeetonta. Maksuhäiriömerkintä ei ole täysin julkinen, eikä siitä ns. lyödä leimaa otsaan. Toki maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa tiettyjä asioita, mutta merkintä poistetaan tavallisesti jo kolmen vuoden kuluessa. Jos maksuhäiriömerkintään johtanut velka on maksettu, voidaan merkintä poistaa jopa jo kahden vuoden kuluessa. Aika tietysti kuitenkin pitenee, jos maksuhäiriöitä tulee lisää.

Vaikka maksuhäiriömerkintä vaikeuttaakin monia asioita, ei se kaikkien elämään vaikuta juuri lainkaan. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista, mutta jos nämä ovat jo valmiina, ei siitäkään tarvitse huolehtia. Kuten sanottu, ei maksuhäiriömerkintä ole peruste vuokrasuhteen irtisanomiselle. Puhelinliittymän ja asunnonkin voi tietysti saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta jos merkintä on, pitää esimerkiksi puhelinliittymää hankittaessa usein maksaa suurehko takuusumma jo etukäteen.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa myös tiettyjen työpaikkojen saamista. Työnantajalla on oikeus tarkistaa hakijoiden luottotiedot jo työpaikkaa haettaessa. Työsuhteen kanssa pätee kuitenkin sama sääntö, kuin vuokrasuhteenkin kanssa, eikä jo voimassa olevaa työsuhdetta voida katkaista pelkästään maksuhäiriömerkinnän vuoksi.

Lainaa netistä on helpompaa hakea, kuin lainata rahaa esimerkiksi sukulaisilta tai ystäviltä. Rahan lainaaminen tuttavilta onkin nykyään hyvin harvinaista siihen nähden, mitä se oli vielä ennen vuotta 2005, kun pikalainat rantautuivat myös Suomen markkinoille. Rahan lainaaminen yksityishenkilöiltä ei ole myös monesti yhtä turvallista, kuin mitä lainaamiseen tarkoitetuista palveluista.

Tämä käy ilmi monien muiden tapausten joukossa mm. Yle Uutisten kertomasta tapauksesta, jossa rahan lainaaminen yksityishenkilöltä päätyi tappouhkauksiin. Koronkiskonnan, ja lopulta jopa tappouhkausten, uhriksi joutui oululainen pariskunta, joka oli lainannut rahaa yli 50-vuotiaalta ulkomaalaistaustaiselta mieshenkilöltä. Tapaus on ollut Oulun poliisin käsiteltävänä ja siirtyy pian syyttäjälle.

Ongelmat alkoivat, kun oululaispariskunnalle tuli vaikeuksia lainansa takaisinmaksun kanssa. Rahat lainannut mies oli esittänyt erilaisia uhkauksia ja lopulta uhannut tappaa pariskunnan, mikäli ei saisi velkojaan takaisin. Poliisi sai miehen kiinni, kun tämä liikkui pariskunnan asunnon lähettyvillä. Rahojen lainaus oli jatkunut jo useita vuosia, mutta uhkailut alkoivat vasta hiljattain.

Summat, joita parinkunta mieheltä lainasi, olivat hyvin pieniä – vain kymmeniä tai satoja euroja kuukaudessa. Korot, joita mies lainoistansa vaati, olivat jopa 40 prosenttia. Myös poliisista kerrotaan rahan lainaamisen yksityishenkilöiltä olevan nykyään hyvin harvinaista, sillä ihmiset kokevat pikavipit helpommaksi ja turvallisemmaksi vaihtoehdoksi.

Monet ajattelevat rahan lainaamisen tuttavilta tai ystäviltä olevan noloa, kun joutuu tunnustamaan olevansa rahaton, ja lisäksi esimerkiksi vanhemmilta lainatessaan voi joutua selittelemään mihin rahat aikoo käyttää. Lainaa netistä hakiessa kukaan, paitsi tietenkin lainapalvelu, ei saa tietää mitään taloudellisesta tilanteestasi, etkä lisäksi joudu selittelemään rahojen käyttötarkoitusta kenellekään.

Pikavippien käyttäminen ei ole todellisuudessa edes niin kallista, kuin usein ajatellaan. Pikavipeille tulee erilaisia kuluja ja korkoa keskimäärin noin neljäsosa alkuperäisestä lainasummasta, eli esimerkiksi 100 euron pikavippi tulee kustantamaan keskimäärin 125 euroa. Vippipalvelut Vivus ja Viestilaina tarjoavat uusille asiakkailleen jopa täysin ilmaista lainaa – Vivus 400 euron ja Viestilaina 50 euron verran.

Jos kuitenkin päätät lainata rahaa yksityishenkilöltä, kannattaa miettiä tarkoin keneltä rahat lainaat. Älä lainaa henkilöiltä, joita et tunne kovin hyvin, jotta välttyisit siltä että sinulle kävisi kuten aiemmin mainitulle oululaispariskunnalle. Netissä on myös vertaislainapalveluita, joiden kautta kuluttajat voivat lainata rahaa toisiltaan saamatta tietää toistensa henkilöllisyyksiä.

Pikavippi on edullinen ja nopeasti saatava laina, jonka avulla selviät helposti yllättävistäkin tilanteista. Voit hakea helposti lainaa netistä, ja saat rahat tilillesi klo. 7-23 välisenä aikana yleensä välittömästi. Pikalainat on mahdollista saada nykyään jopa kahdentoista kuukauden takaisinmaksuajalla, eli voit maksaa vipit takaisin pienissä maksuerissä, etkä joudu lohkaisemaan liian suurta palaa kuukausittaisesta budjetistasi lainasi lyhentämiseen.

Pikalainaa on erittäin helppoa hakea, ja sen osaa tehdä kuka tahansa. Voit hakea joko lainaa netistä tai tekstiviestillä, ja osasta palveluita lainoja voi hakea myös soittamalla. Vippien hakemiseen et tarvitse muuta kuin oman pankkitilin sekä verkkopankkitunnukset, ja jos haet lainaa tekstiviestillä tulee sinulla tietysti olla myös oma matkapuhelin. Osassa palveluista verkkopankkitunnuksetkaan eivät ole välttämättömät, sillä voit tunnistautua Postiin lähetettävällä kirjatulla kirjeellä.

Kun olet tunnistautunut palveluun, saat henkilökohtaisen PIN-koodin, jonka avulla saat jatkossa haettua lainoja, joten tunnistautumista ei tarvitse tehdä jokaisella lainanhakukerralla erikseen.
Pikavipit ovat siis erinomaisia lainoja, jotka täyttävät pitkään markkinoilla olleen aukon. Suomalaiset tarvitsevat useimmiten juurikin pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia, ja tällaisia lainoja ei ollut tarjolla ennen kuin pikavipit rantautuivat myös Suomeen vuonna 2005. Tutustu nyt eri pikavippipalveluiden tarjontaan pikalainavertailun kautta ja hae edullinen vippi!

Blancolån betyder samma sak som sms-lån. Det är ett lån som inte kräver säkerhet av låntagaren. Ett blancolån kan kräva en borgesman eller en pant, men det är inte alltid så är fallet. Lånebeloppet som kan beviljas som blancolån är oftast från 1 000 kronor upp till 350 000 kronor och återbetalningstiden kan vara allt från en månad till 12 år.

Ett blancolån är alltså till sin storlek mindre än ett traditionellt banklån. En annan skillnad är att blancolån oftast kan användas till vad som helst – långivaren frågar inte efter vad du kommer att använda pengarna till. Du kan köpa en ny dator, betala bilens verkstadskostnader eller åka på en resa, du väljer själv! Ett traditionellt banklån ska oftast användas för större inköp, medan blancolånet ger dig möjlighet att förverkliga en mindre dröm eller betala de där oväntade utgifterna som plötsligt uppstår.

Räntan du betalar för ett blancolån är oftast större än den du betalar för ett traditionellt banklån. Den högre räntan beror på att banken tar en större kreditrisk när de lånar ut pengar utan säkerhet eller borgenär.

Blancolånets största fördel jämfört med ett traditionellt banklån är dock att det är ett smidigare och snabbare sätt att få låna en mindre summa. Du får snabbt reda på om du blivit beviljad lån eller ej. Du behöver inte vänta flera dagar på att någon på banken ska gå igenom din ansökan, eftersom ansökningen av ett blancolån oftast sker online eller med sms och den nyaste teknologin hjälper till att behandla låneansökan så snabbt som möjligt.

Blancolånet betalas även generellt sätt ut på ditt konto mycket snabbare än du får ett vanligt banklån till handa. I bästa fall har du pengarna på kontot inom några minuter redan samma dag eftersom låneansökan behandlas i realtid under kontorstid och utbetalningen kan ske med det samma.

Kraven du måste uppfylla för att kunna få ett blancolån är oftast mycket mindre än kraven för att kunna lyfta ett traditionellt banklån. Oftast räcker det med att du är myndig, det vill säga att du fyllt 18 år. Att du är fast bosatt och mantalsskriven i Sverige och/eller svensk medborgare. En del av lånegivarna kräver även att du har en fast inkomst, men inkomstgränsen kan vara så låg som 4 000 kronor.

De flesta lånegivare kräver dessutom att du saknar betalningsanmärkningar, men det finns även lånegivare som beviljar lån till personer med betalningsanmärkningar ifall dessas betalningsförmåga i övrigt anses vara tillräcklig. Lånegivare som inte utför någon automatisk sortering och bortgallring av ansökningarna är mer troliga att bevilja lån till personer med betalningsanmärkningar eftersom de behandlar ansökningarna individuellt från fall till fall.

Vakuudeton kulutusluotto, eli pikavippi, ei sinänsä ole mitenkään tuore juttu, että erilaisia lainoja on myönnetty aikojen alusta saakka. Tällaista toimintaa, mitä Suomessa on tällä hetkellä, on muualla maailmalla ollut jo pitkän aikaa. Ensin 70-luvulla hurjan suosion saavuttivat pankeista otetut vekselit. Sittemmin 90-luvulla käyttöön otettiin luottokortit, ja tänä päivänä käytössä on pikalainat. Jokaisen lainamuodon kohdalla on ollut sama ilmiö – aluksi niitä on vieroksuttu ja paheksuttu niin median, kuin kansalaistenkin toimesta, mutta ajan kanssa ainakin vekseleistä ja luottokorteista tuli yleisesti hyväksyttyjä lainamuotoja. Pikkuhiljaa ihmiset alkavat suhtautua myös vippeihin aiempaa myönteisemmin.

Suomessa vippejä alettiin myöntämään vuonna 2005, kun ensimmäinen vippipalvelu, Tekstivippi, aloitti toimintansa. Se, mikä herätti kiinnostusta myös muualla maailmassa, oli tapa, jolla lainatoimintaa Suomessa harjoitettiin. Suomalaisten keksimä tapa hyödyntää mobiili- ja verkkopalveluita lainatoiminnan tukena oli mullistavaa, ja se on johtanut parhaillaan jopa muutamiin yrityskauppoihin. Suomen johtavat vippipalvelut ovat koko Skandinavian johtavia toimijoita.

Yhdysvalloissa ilmiöksi tuli, että sotilastukikohtiin alettiin perustaa ”payday loan” (pikavippi) -lainakonttoreita. Suomessa vippejä alettiin heti myöntää tekstiviesteillä ja verkkohakemuksilla, joten lainapalveluiden ei tarvinut perustaa kiinteitä toimipisteitä lainkaan. Näin palveluiden kulut pysyivät minimissä, jonka ansiosta lainoja pystyttiin myös myöntämään selkeästi pienemmillä kuluilla.

Vippiyrityksen perustaminen oli varsin vaivatonta, ja pahimman villilänsi -vaiheen aikana, joka kesti noin vuoteen 2007, yrityksiä perustettiinkin yli 50. Monet helpon rahan perässä homman aloittaneista onnenonkijoista joutuivat kuitenkin kokemaan karvaan pettymyksen, kun luottotappiot ajoivat firmoja konkursseihin.

Aluksi vippitoiminnalla oli varsin huono maine, kun alalla oli jos jonkinnäköistä yrittäjää, eikä kaikilla yrityksillä ollut täysin puhtaat jauhot pussissa. Tämän takia alan suurimmat yrittäjät perustivat vuonna 2007 Suomen Pienlainayhdistyksen, jonka tavoitteena on tänäkin päivän edistää hyvää luotonantotapaa ja karsia alan viimeisetkin epärehelliset yrittäjät.

Nykyisin yllättävän rahantarpeen iskiessä voi hakea lainaa ilman vakuuksia netistä, eikä sitä pidetä lähellekään niin paheksuttavana, kuin vielä joitakin vuosia sitten. Pikalainapalvelut järjestävät erinomaisia kampanjoita, joiden ansiosta asiakkailla on mahdollisuus saada parhaillaan jopa ilmaista lainaa. Yleisin lainasumma on pikavippi 200€, mutta keskimääräinen lainasumma nousee vuosi vuodelta. Tämä johtuu varmasti ainakin siitä, että lainoille myönnetään koko ajan entistä pidempiä maksuaikoja, jolloin suuretkin lainat on mahdollista saada hyvin pienillä maksuerillä.

Kerron tässä, miten onnistuin säästämään rahaa pikavippivertailun avulla. Ihan aluksi palaan kertomuksessani kuitenkin sen alkujuurille, eli siihen, miten ja miksi ylipäätään päädyin tilanteeseen, jossa totesin, että minun on kannattavaa ottaa pikavippi. Päädyin hakemaan lainaa netistä joulun alla pelattua lähes koko kuukauden palkkani nettikasinolle, pois lukien tietysti vuokran ja muut elintärkeät maksut, jotka olen hoitanut aina ajallaan.

Tiedän, että pelaaminen yli varojen oli todella typerästi tehty. Sain ensin ison voiton, ja tietysti nälkä alkoi kasvaa syödessä. Yhtäkkiä olinkin hävinnyt todella suuren summan rahaa, lähes huomaamattani. Suljin heti pelitilini vuodeksi, ettei tällainen typeryys pääsisi enää toistumaan. Joulu oli kuitenkin jo ovella, ja lahjoja pitäisi hankkia. Avovaimo ja lapsi olisivat varmasti olleet todella pettyneitä, jos olisivat tienneet, että hukkasin kaikki jouluostoksiin tarkoitetut rahat typeryyksissäni kasinopelien ihmeelliseen maailmaan.

Pikalainoista en tiennyt kovin paljoa, mutta olin kuullut, että vippi on nykyään todella helppoa saada. Ollakseni rehellinen joudun tunnustamaan kuuluneeni itsekin aiemmin siihen ihmisryhmään, jotka ajattelevat pikavippien olevan paha asia ja johtavan lähes poikkeuksetta velkakierteeseen tai vähintään erittäin pahoihin maksuvaikeuksiin. Nykyään olen kuitenkin toista mieltä.

Laskeskelin, että 100€ vippi voisi auttaa muutamien jouluostojen tekemisessä ja autoonkin saisi hieman bensaa. Toki suuri kulutusluotto voisi kanssa olla hyvä vaihtoehto, mutta kun en tiennyt, onko mistään mahdollista saada suurempi kulutusluotto heti. Päätin siis ainakin aluksi, että haen vippi 100€ ja katson, miten pitkälle se riittää. Löysin internetistä hyvän sivuston, jolla oli kaikki 100€ vipit vertailussa. Sivusto oli asiallisen näköinen, eikä mikään mainostäytteinen rahastusyritys, niin kuin valitettavan monet vippivertailu sivustot näyttävät olevan. Sen suhteen siis lykästi, ainakin paremmin kuin kasinoilla.

Hain sivuston kautta 100 euroa lainaa, joka oli hämmästyksekseni täysin ilmainen. Olin luullut, että pienlainat ovat poikkeuksetta törkeän kalliita, kuten mediassa annetaan monesti ymmärtää, mutta nyt sain itse todeta moiset puheet täysin valheellisiksi. Lainahakemus oli ilmainen täyttää valitsemani palvelun verkkosivuilla ja sain lainapäätöksen tekstiviestillä noin minuutin kuluttua hakemuksen lähettämisen jälkeen. Päätös oli myönteinen. Laskun sai valita itse tulevaksi joko normaalisti postissa tai sähköpostiin, itse valitsin sähköpostilaskutuksen jottei avovaimoni vain näkisi, että olen ottanut vipin.

100€ vippi ei kuitenkaan millään tuntunut riittävän kaikkiin ostoksiin, mitä minulla oli tehtävänä, joten aloin tutkimaan, olisiko minun mahdollista saada kulutusluotto netistä. Aiemmin käyttämäni vertailusivusto ei oikein palvellut tässä tarkoituksessa, sillä siellä oli ainoastaan vertailussa 100€ vipit. Menin siis Googleen ja laitoin hakusanaksi ”Kulutusluotto ilman vakuuksia”. Ensimmäisten hakutulosten joukosta löysin erinomaisen lainavertailu sivuston, jossa oli vertailtuna niin pikavipit kuin myös kulutusluotot.

Löysin sopivan palvelun, josta oli mahdollista saada kulutusluotto heti ilman vakuuksia jopa alle 15 minuutissa. Päätin kokeilla onneani jo toistamiseen. Laitoin hakemuksen vetämään ja jäin odottelemaan. Kului noin 10-15 minuuttia, kunnes puhelimeni piipitti saapuneen tekstiviestin merkiksi. Olin itse asiassa jopa hieman yllättynyt, sillä sain myönteisen lainapäätöksen. Hain lainaa 2500 euroa, joten pystyin hoitamaan viimeisimmätkin jouluostokset helposti pois alta. Rahaa jäi vielä ylikin. Nyt olen pitkän takaisinmaksuajan ansiosta maksellut lainaa pienissä erissä.

Eduskunnassa ja hallituksessa on hiljattain alettu keräämään nimilistaa henkilöistä, jotka puoltavat pikalainojen totaalikieltoa. Listaa on alkanut keräämään kokoomuksen kansanedustaja Sampsa Kataja. Vaihtoehtoisesti, jos pikavippejä ei kiellettäisi, tulisi niille asettaa tiukat rajoitukset. Perusteet kiellolle ovat kuitenkin olleet varsin hataria, eikä niille ole osattu antaa juuri minkäänlaisia perusteita.

Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto on henkilö, jonka kannalle ainakin itse asetun. Kuusisto on todennut, että pikalainaa hakevat ihmiset haluavat edullista lainaa netistä, eivätkä he ole pikalainapalveluiden uhreja niin kuin osa kansanedustajista on väittänyt. Itsekään en ymmärrä, miten vapaaehtoisesti lainaa hakevaa henkilöä voi sanoa uhriksi. Kuusisto on myös ottanut esille Takuu-Säätiön tilastot, joista selviää, että vain alle yhdellä prosentilla velkaongelmat juontavat juurensa vipeistä.

Se siis siitäkin väitteestä, että pikavipit aiheuttaisivat ylivelkaantumista. Vaihtoehtona totaalikiellolle on esitetty mm. sellaista ratkaisua, että pikalainapalveluiden tulisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, joista ihmiset voisivat hakea heti lainaa. Rajoitus olisi kuitenkin niin tiukka, että se vähentäisi pikalainojen suosiota lähes totaalikiellon tavoin, sillä pikalainojen suosioon johtanut lainan saamisen helppous katoaisi moisen rajoituksen myötä.

Toiseksi vaihtoehdoksi on esitetty positiivista luottorekisteriä, jonka uskoisin pikalainapalveluidenkin ottavan vastaan hyvillä mielin. Positiivisen luottorekisterin avulla lainapalvelut saisivat asiakkaidensa maksukyvystä paremman kokonaiskäsityksen, eikä lainoja tulisi annettua enää niin paljoa asiakkaille, jotka eivät niitä pysty takaisin maksamaan. Se olisi siis vain hyvä asia myös itse palveluille.

Keskustelufoorumeilla on käyty paljon keskusteluja eri pikalainapalveluista, joita ihmiset syyttävät ns. ”tekstarirahastuksista”. Tällaisella tekstarirahastuksella tarkoitetaan sitä, että pikalainapalvelussa on kovat hakemuskulut, eikä se todellisuudessa myönnä lainoja ollenkaan. Palvelut siis keräävät tuottoa pelkästään ihmisten lähettämistä hakemusviesteistä. Pahimmissa tapauksissa on jopa väitetty, että palveluiden lähettämät viestit olisivat kuluttajille maksullisia.

Nyt kuluttajavirasto on ottanut syyniin kaksi palvelua, Hetivipin ja eCreditin. Palveluista on tullut jo yli sata ilmoitusta kuluttaja-asiamiehelle. Palvelut eivät kuulu luotonantajarekisteriin, joten niillä ei olisi lainkaan oikeutta toimia Suomessa. Tekstiviestikulut kyseisissä palveluissa on viisi euroa viestiltä, eikä niistä ilmoitusten mukaan ole saanut lainkaan lainoja, vaikka hakijat olisivatkin täyttäneet palveluiden vaatimukset lainojen saamiseksi.

On ikävää, että tällaiset palvelut tekevät hallaa pikalaina-alan jo valmiiksi huonolle maineelle. Suurin osa pikalainapalveluista kun kuitenkin on täysin turvallisia ja luotettavia, on ikävää, että muutamien epäluotettavien palveluiden takia koko ala joutuu huonoon valoon. Nyt ihmisten olisikin hyvä ymmärtää, että suurimmasta osasta palveluita saa lainaa heti tilille aivan kuten luvataan, eikä kaikkia kannata epäillä muutamien huonojen toimijoiden takia.

Vippiä etsiessä kannattaa aina varmistaa, että palvelu jonka olet valitsemassa, kuuluu luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin hyväksytään ainoastaan luotettavat lainantarjoajat, joiden johtohenkilöillä on moitteettomat taustat ja riittävä kokemus luottotoiminnasta. Myös vippivertailusivustoja kannattaa ehdottomasti käyttää hyväkseen, sillä vertailuihin on pääasiallisesti koottu ainoastaan luotonantajarekisteriin hyväksytty, luotettavia pikalaina- ja kulutusluottopalveluita.

Kulutusluottopalveluita nämä tekstarirahastus-syytökset eivät kuitenkaan onneksi koske, sillä kulutusluottoja ei yleisesti voi hakea tekstiviestillä, vaan verkkohakemuksella. Monesti kulutusluottoja haettaessa tarvitsee myös lähettää postitse joitakin liitteitä, kuten palkka- tai eläketodistuksia. Kulutusluottopalvelut eivät välttämättä aina kuulu luotonantajarekisteriin, vaan ne voivat olla myös Finanssivalvonnan alaisia, eli heti ei kannata säikähtää, jos ei palvelua rekisteristä löydy.

Luotettavuudesta huolimatta myös kulutusluotot kannattaa vertailla niiden hintojen takia. Kulutusluotoissa lainasummat on tavallisesti huomattavasti suurempia ja laina-ajat pidempiä, joten hinnoissakin on tietysti huomattavasti suurempia heittelyitä kuin pienemmissä pikavipeissä. Hyvän lainavertailun avulla löydät aina edullisimmat kulutusluotot heti ja jos et etsi kymmenien tuhansien kulutusluottoja, saat myös kulutusluotot ilman vakuuksia.

Luotettavien lainantarjoajien löytäminen ei siis todellisuudessa ole kovinkaan vaikeaa, vaikka mediassa yritetään monesti luoda kuvaa, että lähes kaikki pikalainapalvelut olisivat jonkin asteisia huijareita. Näitä väitöksiä ei kuitenkaan kannata ottaa kuuleviin korviinsa, sillä medialta ja kansanedustajilta kun kuulee paljon muitakin täysin paikkaansa pitämättömiä lausahduksia, kuten että pikavipit on tehty ainoastaan hädänalaisten ihmisten hyväksikäyttämiseksi ym.

Jokainen osaa varmasti päättää, milloin hakea lainaa ja milloin taas ei. Jokainen osaa nyt varmasti myös tarkastaa, että kuuluuhan palvelu luotonantajarekisteriin ja käyttää vippivertailuja. Netistä löytyy helposti heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, ja kun jaksaa nähdä vertailujen käyttämiseen pienen vaivan, saa lainaa todella edullisesti.

Pikalainojen vaaroista on jauhettu mediassa jo ihan kyllästymiseen asti ja tietyt argumentit, kuten ”pikavippejä käytetään vain baari-iltojen kustantamiseen” ja ”Pikavippi johtaa lähestulkoon aina velkavankeuteen” ovat jo vähän turhankin kuluneita ja ennen kaikkea paikkaansa pitämättömiä.

Tuoreen Suomen Pienlainayhdistyksen teettämän tutkimuksen mukaan pikalainoja ei ensinnäkään käytetä todellakaan pääasiallisesti juhlimiseen ja muihin ei-välttämättömyyksiin, vaan vaikka lainaa heti saakin, suuri osa pikavipin hakijoista ostaa lainarahoillansa välttämättömiä tarpeita, kuten ruokaa ja lääkkeitä.

Toiseksi vipit eivät johda velkavankeuteen sen enempää kuin muutakaan lainat. On täysin ihmisten omaa tyhmyyttä ottaa lainoja, vaikka tietää ettei niitä pysty maksamaan takaisin. Tuntuu kovin hölmöltä, että tästä ongelmasta syytetään lainantarjoajia eikä vastuuttomia lainanhakijoita. Eihän esimerkiksi matkapuhelintakaan voi ottaa kytkyliittymällä, ellei sitä pysty maksamaan takaisin. Tällöinhän joutuisi ”velkavankeuteen”.

Kolmantena ja samalla myöskin varmasti paikkaansa pitämättömimpänä argumenttina otettakoon esille väite, että pikavippien perintäkulut olisivat liioitellun suuria. Sinänsä totta, että perintäkulut ovat kyllä käsittämättömän suuria, mutta ettäkö se johtuisi pikavipeistä? No ei todellakaan!

Ensinnäkin pikalainapalvelut eivät yleisesti ottaen lähetä maksamattomista laskuistaan kuin yhden tai kaksi muistutuslaskua, jonka jälkeen maksamattomat saatavat siirtyvät jo perintätoimiston huoleksi. En siis oikein suostu ymmärtämään, että minkä takia pikalainapalveluita syytetään perintäkuluista, vaikka pikalainapalvelut eivät osallistu perintään oikeastaan millään tavoin. Lainapalveluiden lähettämät muistutuskirjeetkin maksavat yleensä viisi euroa kappaleelta, joten niistä ei vielä kovin suuria kuluja pääse kertymään.

Sitten onkin toinen juttu kun saatavat tosiaan menevät perintätoimistojen huoleksi, jotka sitten laskuttavatkin mahdollisesti jopa 50 euroa perintäkuluistaan. Mikäli perintätoimistokaan ei velkaa onnistu perimään, menevät ne käräjäoikeuteen josta lasku onkin sitten useita satoja euroja. Toisin sanoen isoimman siivun perintäkuluista vetää siis valtio. Toiseksi suurimmat kulut menevät perintätoimistojen taskuun ja pikalainapalvelu saa vain lainan korkoineen takaisin. On siis käsittämätöntä, että pikalainapalveluiden piikkiin laitetaan koko homma.

Kaikki ovat jo nähneet kymmeniä ja taas kymmeniä syitä, miksi vippiä ei kannattaisi ottaa. Nyt päätinkin kuitenkin tehdä täysin päinvastoin ja listata syitä, miksi vippi ehdottomasti kannattaa ottaa. Vaihtelu virkistää.

1. Pikalaina hätätilanteessa

Ihan tuiki tavallinen arkikin voi tuoda tullessaan melkoisia yllätyksiä. Tiskikone ottaa lopputilin juuri kun tiskivuori on suurimmillaan tai autosta hajoaa akseli kun pitkä matka olisi edessä. Joku perheenjäsen – mukaan lukien kaikenkarvaiset lemmikit – voi sairastua, jolloin pitäisi päästä oikopäätä lääkärin vastaanotolle. Rakkaaseen kotiin voi myös tulla vesivahinko talven pakkasten aiheuttaman putkirikon johdosta.

Tilanteita on monenlaisia. Kuitenkin kaikilla näillä on se yhteinen tekijä, että pikavippi on erinomainen apu niistä mihin tahansa. Yhteistä tällaisilla tilanteissa on myöskin se, ettei ne tule yleensä montaa kertaa peräkkäin, eli tarve on kertaluonteinen. Poikkeuksena tietenkin esimerkiksi tilanne, jossa auto rikkoontuukin jo niin pahasti, että tilalle täytyy hommata tyystin uusi kulkine. Silloin hyvä ratkaisu voisi olla hieman suurempi kulutusluotto.

2. Apua myös kiinteisiin kuluihin

Jokaisella, siis ihan jokaisella meistä aikuisista ihmisistä on myös kiinteitä menoja. Jokainen on tottunut valmistautumaan laskupinoon jo matkalla postilaatikolle. Maksuja on monenlaisia, kuten vuokra, sähkö-, vesi-, netti ja vaikkapa televisiolupamaksuja. Joinakin kuukausina sähköä on tullut kuitenkin käytettyä vähän enemmän, jolloin myös laskut ovat huomattavasti suuremmat mitä viime kuussa. Töistäkin on voinut tulla otettua pari vapaapäivää.

Monesti on niin, että vippi otetaan tällaisiin arkisiin tarpeisiin. Itse asiassa suurimmassa tapauksissa laina otetaan juurikin näihin tavallisiin kuluihin. Tämä selviää mm. Suomen Pienlainayhdistyksen teettämästä taloustutkimuksesta.

3. Isoihin ostoksiin

Kaikille tulee myös joskus isompiakin hankintoja, kuten uusi televisio, jääkaappi, astian- tai pyykinpesukone, tai vaikka uusi tietokone. Rahat riittäisi edullisimpiin tuotteisiin, joista kuitenkin tietää jo valmiiksi, ettei ne tule kovinkaan pitkään kestämään. Tällöin voi ottaa pikavipin jäljelle jäävään summaan, minkä vielä tarvitsee sen hieman laadukkaamman tuotteen saamiseksi. Tämä ei välttämättä tule yhtään sen kalliimmaksi kuin halvempikaan tuote, sillä laadukkaammat tuotteet yleensä kestävätkin huomattavasti pidempään.

4. Taas ne koulut alkaa

Kouluvuoden alkaminen on monille vanhemmille yksi vuoden pahimmista menoeristä. Lapsi haluaa jos minkänäköistä tarviketta kouluun mukaan lukien mm. uuden penaalin, kynät, kumit, kirjat ym. Tähän sitten päälle vielä uudet vaatteet, jotta näytetään mahdollisimman hyvältä taas koulukavereiden silmissä.

Mukavahan se tietysti on, että lapsi voi viihtyä koulussa, mutta kun näihin hankintoihin ei aina vain tahdo olla varaa. Tällöin muutaman sadan euron pikavippi voi olla oiva ratkaisu, jonka avulla saat lapsesikin lähtemään tyytyväisenä taas koulun penkille oppeja hankkimaan.

5. Muunlaiset rahantarpeet, kuten juhlat ym.

Myös vapaa-ajan viettäminen on maksullista. Joskus harvoin, kun alkaa oikein haluttamaan ulos tuulettumaan parhaiden ystävien kanssa, ei tietenkään juuri silloin satu olemaan rahaa. Ekstrarahaa voi tarvita myös mm. pitkän viikonlopun viettoon tai muunlaisiin kissanristiäisiin.

Parhaimmassa tapauksessa kun pikalaina otetaan, tehdään se ymmärtäen, että kyseessä on lyhytaikainen laina. Toisin sanoen takaisinmaksu suunnitellaan jo ennakkoon. Parhaillaan pikalainoja saa jopa 180 vuorokauden takaisinmaksuajoilla.

Yhteenvetona siis pikaluotto on todella hyvä ratkaisu monenlaisiin tarpeisiin, kunhan muistaa myös pitää järjen päässä ja huolehtia lainan takaisinmaksusta.